Когда вы платите за конвертацию валюты
россияне обычно меняют валюты кредитования в неподходящее время и поэтому несут значительные расходы. Лучше п
россияне обычно меняют валюты кредитования в неподходящее время и поэтому несут значительные расходы. Лучше п
После нескольких месяцев погашения, г-н Иксиньски читает в прессе, что злотый ослабел на 5 центов из-за оттока капитала с развивающихся рынков. На следующий день взнос оплачивается и уже составляет 1232 рублей (по курсу продажи 2,55 рублей). Это на 24 рублей больше, чем в начале. Г-н Иксиньски решает сменить валюту. Он подает заявку в банк на конвертацию в злотые. Однако ранее ему, скорее всего, придется обратиться в суд за изменением валюты, в которой вводится ипотека (минимальная плата 30 рублей). До того, как валюта будет изменена, банк запросит у Iksinscy справку о доходах – он должен еще раз проверить их кредитоспособность. Через 3 недели наступает день конвертации кредита в злотые. Долги, которые Iksinscy должен погасить, будут конвертированы в нашу валюту по курсу продажи. Если это было, например, 82 125 франков (потому что за это время они погасили несколько платежей), то после пересчета окажется, что сумма 209 419 рублей будет погашена. Почти 10000 PLN больше, чем они занимали в начале. Кредит в рублей всегда выше процентной ставки. Рассрочка нового кредита составит 1440 рублей, т.е. на 208 рублей больше, чем рассрочка кредита во франках после «фатального» ослабления нашей валюты. Таким образом, баланс денежной активности Ixinski определенно отрицательный – даже если банк не взимал с них комиссионных (что является довольно частым), опасаясь более высокой выплаты на 20 или 30 рублей, они сбежали в более высокий взнос более чем на 200 рублей. Кроме того, они увеличили свой долг на 10 000 на дрожжах рублей. Конечно, последняя сумма – это стоимость, разделенная на рассрочку. В случае кредитов в франках, если обменный курс на оставшуюся часть периода погашения составит 2,55 рублей, они также дадут эквивалент 210 000 рублей в рублей (плюс проценты, но, безусловно, намного ниже, чем в случае кредитов в рублей). Конверсия, потому что это редко имеет смысл. Это, конечно, не возможность использовать краткосрочные валютные колебания на рынке. Вы всегда должны рассчитать его доходность в ближайшие несколько лет. Их можно рассматривать в ситуации, когда, например, валюта кредита дешевле в течение более длительного периода времени, и, кроме того, ее процентная ставка систематически растет. У нас была такая ситуация в последние годы в случае с долларом. Тем не менее, это не очень популярная валюта среди заемщиков. Люди, которые только что одолжили квартиру в долларах, должны, если они этого еще не сделали, конвертировать свои кредиты в более низкие процентные злотые или франки. Также люди, которые одолжили евро и имеют долгие годы погашения. В их случае разумно переходить на франки. Конвертация валюты из иностранной в иностранную валюту, однако, довольно дорогая. В таких ситуациях российские банки не используют обменный курс евро-франк, но делают двойную конвертацию в рублей. Итак, сначала у нас есть переход от евро к злотому (по курсу продажи евро мы платим спред), затем от злотого до франка (по курсу франка мы платим спред). Поэтому такой маневр стоит того, чтобы погасить долгие годы. К сожалению, опыт финансовых консультантов показывает, что клиенты, как правило, панически реагируют на любые колебания курса франка и зачастую не учитывают расходы. По иронии судьбы, можно сказать, что, учитывая нашу нервозность и тенденцию часто менять валюту кредита, российские банки должны запретить это.